如何通过催收还款？

债务催收公司的电话是没人愿意接到的。但如果你严重拖欠债务，可能需要通过催收公司来偿还所欠款项。

管理催收债务可能既困难又耗时且压力大。如果你知道步骤，事情会变得更容易，因此本文将介绍如何向催收机构付款以及你在财务旅程中需要了解的额外信息。

一步：了解债务如何最终进入催收公司

第二步：再次确认你真的欠这笔债务

步骤3：计算你能支付多少

步骤4：联系催收机构

步骤5：付款

一步：了解债务如何最终进入催收程序

催收可能源于未按时偿还的债务。例如，如果您未能偿还医疗账单或信用卡账单，原公司可能会将您的债务核销为亏损，并将其出售给催收机构。

一般来说，公司会在你严重拖欠款项后，将债务出售给催收机构。虽然不同债权人和带款方对“严重逾期”有不同定义，但大多数情况下，账目会在90至180天未付款后送交催收机构。催收机构随后会尝试追回所欠款项。在某些情况下，这可能意味着频繁通过电话和通知信来催还款。

催收债务如何影响你的信用？

一旦原债权人或催收机构向信用局报告该账户被催收，该账户通常会在您的报告中被标记为“催收”状态。不幸的是，被报告为催收账户的账户可能会对你的信用评分产生重大影响，因为它们通常在不同评分模型中被视为高影响的信用因素。催收账户可以在你的信用报告上保留至长七年，加上账户初次逾期之日起计180天。这180天通常是“核销”发生的时候，即带款机构关闭你的账户，停止额外收费，并可能将债务转交催收机构。

好消息是，对你分数的负面影响会随着时间推移逐渐减少，直到账户消失或从你的报告中移除。想了解更多相关内容——以及你可以采取哪些措施来减轻负面影响——请阅读我们关于催收债务如何影响你信用的文章。

催收债务在法律上会如何影响你？

催收公司可能会选择起诉你，也可能不会。每个州都有自己的诉讼时效规定催收机构采取法律行动的时间，但许多州的诉讼时效范围为三到六年。

需要注意的是，如果你收到出庭传票却忽视了，法院可能会对你作出判决。如果发生这种情况，催收机构可能会扣押你的工资以追讨判决，这意味着你的工资或其他补偿中的一部分可能会被雇主扣留，或者说“扣押”，并用于偿还你的债务，直到还清为止。

如果你接到关于债务的骚扰电话，却无法清楚还款方式，了解你的选择和权利非常重要，否则就要被逼迫达成糟糕的还款协议。如果你对自己是否应承担债务有疑问，咨询信用顾问（他们可以为你还款的比较好的策略）以及律师咨询，这对你来说是有帮助甚至至关重要的。如果您一直收到威胁或反复电话，您可能还需要审查《公平债务催收实践法》赋予您的权利，该法案旨在终结催收人员的滥用催收行为。

了解债务如何进入催收是头一步。但知道如何向催收机构付款同样棘手。

第二步：再次确认你真的欠这笔债务

信用报告并非万无一失。有时，带款机构会对你欠款金额做出错误，并向信用局报告错误的信息。错误也可能因其他原因发生。

如果你发现错误，务必在前30天内通过争议信联系发布错误信息的带款机构以及报告错误的信用局。许多带款机构和信用局现在都提供在线争议错误的功能，因此通知三大主要消费者信用局以确保错误不再发生是个好做法。

步骤3：计算你能支付多少

如果你确定自己确实需要偿还债务，那么你需要开始考虑偿还所需花费的费用。

在与催收公司沟通之前，先审查你的预算，看看你现实中能支付多少。

首先这样做，因为如果未能履行还款协议（或只支付部分欠款），可能会重新开始你七年的信用报告期，并重新开始你的法律责任期。

好的付款方案取决于您的个人情况。一般来说，你有两种付款方式。

一次性还款，即一次性还清所有债务，是解决催收问题比较快的方式。这通常是具成本效益的，因为这能让你有绸码谈判更低的还款金额。但请注意，结算低于全额欠款的账户，可能对你的信用状况不利。由于您没有按当初约定偿还全部债务，一次性付款对信用评分的影响可能不如全额还清原账户。

分期付款可以通过分期偿还大额债务，帮助你应对偿还债务的财务负担。但这种选择可能会让你面临重新开始债务诉讼时效，以及负面信息在信用报告中持续的时间限制的风险。

我可以和催收公司谈判吗？

催收债务通常以比较低的价格购买，因此你可以通过支付至低30%到80%的债务来满足催收机构的要求。

一般来说，诉讼时效越接近到期，你的谈判绸码就越强。请注意，如果您达成和解后，带款方取消了全部或部分债务，通常您会对未偿还的债务征税。这是因为国税局通常把它当作收入。

请记住，签订和解协议可能会带来信用和年底应缴税款的影响。

步骤4：联系催收机构

一旦确定了你能支付的金额，下一步就是联系你的催收公司。

虽然您可能倾向于让第三方代为处理谈判，但您也可以直接联系催收机构。雇佣第三方来和解或协商催收债务可能会很昂贵。如果第三方信誉不佳，也可能进一步损害你的信用，并使你面临法律风险。

你通常可以在三大主要消费信用局的信用报告中找到催收人的信息。由于您的债务可能被多个催收机构买卖，务必查看比较新的信用报告，以确定联系哪家公司。

Credit Karma提供来自两大主要消费信用局TransUnion和Equifax的免费信用报告。

下一步是直接联系催收公司的代理人。除了达成付款安排的协议外，还有以下要求。

代理人姓名及直接联系方式—— 问清楚这些信息，以防你需要再次和那个代理沟通。

您的信用报告更新—— 如果客服无法或不愿同意将已付款账户从你的信用报告中移除，询问他们是否能在收到付款后将账户更新为“按约定付款”。

一份协议的书面副本—— 确保包含付款信息和你同意的信用报告更新信息。

步骤5：付款

一旦你收到催收公司的书面协议并审核了其准确性，只有在那时，你才应该采取提交付款的最后一步。

务必详细记录你的付款，以证明你履行了协议。考虑多花点钱用挂号信寄出，拿回执。拥有这类文件不仅能帮助你证明已还清债务，还能帮助你在还款信息未正确更新时对信用报告错误提出异议。

接下来是什么？

处理催收债务可能是一项艰巨的任务，但希望现在你有了更多背景信息和清晰的步骤，整个过程会变得更加亲切。你已经通过阅读我们的指南取得了进展，现在只需遵循每一步，就能付诸行动。