被催收公司联系了吗？关于你的权利需要知道的6件事

债务被催收可能会让人害怕。你可能会想知道催收公司能走多远才能拿到什么程度，以及你的权利是什么。

《公平债务催收实践法》（FDCPA）在联邦层面为消费者提供保护，大多数州也有关于债务催收行为的法律。

了解自己的权利会让人感到有力量。它能为你提供所需信息——并增强信心——以应对任何合法的催收债务。

我们将回顾一些你应了解的关于债务催收权利的关键事项，包括催收公司何时以及如何联系你，以及关于如何应对催收人员和任何合法债务的一些建议。

1. 获得书面通知以解释您的债务

当债务催收公司联系你时——甚至在考虑付款之前——你首先要确保催收公司和债务都是合法的。

请记住，债务催收员打电话是不够的。FDCPA规定，债务催收员在初次联系您后五天内以书面形式提供以下信息：

债务金额

你欠债权人的姓名

你可以对债务提出异议

声明——除非你在收到通知后30天内对债务或金额的有效性提出异议——债务催收员将假定该债务有效

声明说明如果您在30天内书面提出异议，催收公司提供债务的核实证明

声明是债务催收员将在30天内书面通知催收员债务（或其部分）有争议时，将获得债务核实。

只要在30天内书面要求提供原始债权人的姓名和地址（如果与当前债权人不同）

这个五天期限有两个例外——如果信息已包含在当初的书面通知中，或者你已经还清了债务。

2. 知情权

根据FDCPA规定，催收人员在试图催收债务时表明身份，并注明你提供的任何信息将被用于催收。他们还提供他们公司或机构的名称。合法的催收者应该也能提供你营业地址和联系方式。

如果催收公司已经给了你他们的姓名和身份信息，但你仍然怀疑，你可以通过所在州的总检察长或消费者事务办公室找到更多关于催收者的信息。

3. 不被骚扰的权利

除了表明身份并告知他们正在催收债务外，催收人员还有遵守的规则。

FDCPA限制了催收公司在催收债务时的权限。

债务催收员通常不被允许......

你可以在早上8点前或晚上9点以后给你打电话，或者如果已经沟通过不能被叫到工作地点，也可以打电话到你工作地点。

大喊大叫、骂人或其他骚扰性语言。

用超出法律能执行范围的威胁来威胁你。

“从事任何自然后果是骚扰、压迫或虐待任何人的行为，以追要债务”，包括频繁打电话或拨打你电话后挂断。

4. 个人信息的隐私权

催收人员对其他人说或问你的话题有限。（他们也不能多次联系这些人。）这些信息通常只限于......

你住的地方

你的电话号码

你工作的地方

债务催收人员通常只能与特定人员沟通你所欠的债务。

你的配偶

你的父母（如果你是未成年人）

您的监护人、执行人或管理人

你的律师（如果该律师代表你处理该债务催收）

5. 对错误债务提出异议的权利

如果您认为催收的债务不准确，您有30天时间从初次被催收人员联系之日起书面对债务提出异议。

你应立即对任何你认为可能不准确的内容提出异议——30天后，催收公司可以合法尝试催收债务。

但如果你对债务提出异议，催收公司有法律义务在进行任何催收行动前核实债务。在他们核实债务期间，催收公司无法联系你尝试催收。

6. 偿还催收债务的步骤

即使你有FDCPA的保护，催收人员仍然可以要求你偿还合法债务。在这个过程中，有一些重要事项需要考虑。

查查你的信用报告是否有催收账户

了解你所欠的合法债务有多久非常重要。这是因为负面信息如欠款通常会在你的信用报告上保留七年。

如逾期账户或逾期付款等事项会对你的信用记录产生负面影响。事实上，还款记录是计算FICO®和VantageScore评分的更大因素，因此逾期账户可能会严重影响你的分数。

《公平信用报告法》允许所有美国人每年至少免费查阅他们的三份信用报告。如果你从主要信用机构——Equifax、Experian和TransUnion——获得免费信用报告，你可以查看是否有催收账户。

请记住，即使你还清了信用报告中显示的任何债务，这笔债务也可能作为已付催收在报告中停留长达七年。

了解债务的诉讼时效

查看债务年龄可以帮助你判断是否仍有法律责任。即使催收员威胁你，一旦诉讼时效过了，他们也不能再起诉你催收，除非债务被恢复。

你居住在哪里以及你有哪种类型的债务，很可能会决定催收机构遵守的诉讼时效。根据消费者金融保护局的数据，大多数诉讼时效范围为三年到六年，尽管在某些司法管辖区可能延长更长时间。

如果您想了解更多关于您所在州的债务催收法律，请联系您所在州的总检察长办公室。

还款可能会让你的债务重新开始

在某些州，部分还款可能会导致诉讼时效重新开始。因此，在决定还款计划之前，你应确保自己能够接受最终可能需要偿还所有债务的可能性。把还款计划书面整理下来，并仔细核对。

如果您的债务接近所在州的诉讼时效，CFPB表示催收人员可能更愿意与您协商和解。

回复诉讼通知

重要的是，不要忽视催收债务的尝试。如果催收人员难以联系到您并解决债务，他们可能有权依法起诉您。

根据你所在州的法律，如果你忽视传票——即使你认为债务过久——催收员可能会判决追偿你的资产或扣押你的工资。

如果你担心自己负担不起律师来应对催收公司的诉讼，CFPB有关于州法律援助办公室的资源。

写封“死去”信

厌倦了不断打来催债公司的电话吗？你有权要求他们停止联系你。为此，你可以发送有时被称为“死信”的书面通知，告知催收公司你不想再联系他们。

根据法律，催收人员遵守这一要求。但请记住，这封信并不能阻止催收公司起诉你催收债务。

研究债务和解和债务咨询服务

债务和解和债务咨询服务可能有帮助，但要注意不要为不必要的昂贵服务支付费用。

你可能想考虑一家成熟的信用咨询服务，为你提供财务建议。两个选择包括美国信用咨询基金会或美国金融咨询协会。

还有营利性债务偿还服务。CFPB建议对任何要求预付款或停止向债权人付款的服务保持警惕。

了解更多关于您可能可用的债务和解债务减免选项的信息。

警惕骗子

不幸的是，确实存在不良行为者，可能会试图利用负债者。当有人联系你想钱时，保持怀疑态度非常重要。

以下是一些迹象，表明联系你的债务催收公司或债务咨询服务并非其声称的那样——实际上可能在进行扎骗。

他们要求立即付款。

他们使用高压手段（如逮捕威胁、报警、身体伤害或羞辱）。

他们不会回答问题，也不会告诉你公司名称、地址和电话号码。

他们需要个人财务信息（比如银行账户或社会保障号码）。

它们需要较难被追踪的支付方式（如礼品卡、电汇或比特币）。

下一步

当催收公司联系你时，可能会让人感到不知所措。但退一步思考确认和解决债务的方法，可以帮助减轻催收过程中的压力。如果你正面临这种情况，请考虑以下步骤。

确保债务准确无误。如果不是，你可以用CFPB的模板提交异议信。

一旦你确定自己确实欠债，再决定能偿还多少。如果你无法全额还清债务，计算每月能舒适偿还的金额，并尝试与催收公司协商和解和还债务计划。无论如何，不要忽视债务，也不要指望它自己消失。

评估你的预算，这样你才能避免未来负债。可以考虑制定类似50/30/20规则的预算，即50%用于每月账单和生活必需品，30%用于你想要的东西，20%用于储蓄和偿还现有债务。